Dilema jika bersara, adakah perlu bayar pinjaman perumahan habis atau sebahagian?

 

Sumber: https://share.google/images/OBYA1Kapjzpy8oHFN

Ramai pesara terlepas pandang strategi kewangan selepas bersara.
Anda sudah berada dalam situasi yang baik sebenarnya (dua-dua ada pencen tetap, jumlah agak selesa). Mari kita analisis secara bijak dan seimbang 💰✨

---

💡 Situasi Ringkas

• Anda: pencen RM7,000/bulan
• Suami: pencen RM5,000/bulan
• Jumlah pencen isi rumah: RM12,000/bulan
• Ada hutang pinjaman rumah
• Ada duit gratuiti (lump sum selepas bersara)

---

🎯 Matlamat utama selepas bersara

Biasanya ada 3 keutamaan kewangan utama:

1. Keselesaan hidup bulanan (pendapatan tetap)
2. Keselamatan kewangan (kecemasan & kesihatan)
3. Ketenangan fikiran (bebas hutang)

---

📊 Pilihan 1: Guna duit gratuiti untuk selesaikan pinjaman rumah

✅ Kelebihan:

• Hidup bebas hutang (mental lebih tenang).
• Tak perlu risau bayaran bulanan rumah makan sebahagian pencen.
• Jika berlaku kecemasan (sakit, kos tinggi), rumah dah milik sendiri — boleh digadai atau dijual jika terdesak.

⚠️ Kekurangan:

• Duit tunai gratuiti habis sekaligus.
• Jika berlaku kecemasan besar (contohnya rawatan perubatan), sukar nak dapatkan semula wang tunai cepat.

💭 Sesuai jika:

• Baki hutang rumah tidak terlalu tinggi (contohnya bawah RM250,000).
• Anda tak bercadang buat pelaburan besar lain.
• Anda lebih mementingkan ketenangan tanpa hutang.

---

📊 Pilihan 2: Simpan duit gratuiti untuk kecemasan

✅ Kelebihan:

• Ada dana tunai segera jika berlaku kecemasan (kesihatan, bantu anak, ubah suai rumah, dsb).
• Boleh juga dilabur secara selamat (ASB, Tabung Haji, atau bon kerajaan) untuk hasil tambahan.

⚠️ Kekurangan:

• Hutang rumah masih berjalan (bayaran bulanan berterusan).
• Jika kadar faedah meningkat atau pencen digunakan untuk bayaran rumah, mungkin terasa sedikit beban.

💭 Sesuai jika:

• Baki pinjaman rumah tinggi atau faedah rendah (contohnya pinjaman kerajaan LPPSA).
• Anda berdisiplin dan mampu bayar bulanan tanpa rasa sempit.
• Anda mahu simpan dana kecemasan sekurang-kurangnya 12 bulan perbelanjaan hidup.

---

⚖️ Cadangan Terbaik (Gabungan Bijak)

Kebanyakan perancang kewangan akan sarankan kaedah campuran:

🧮 Contoh strategi:

1. Bayar sebahagian hutang rumah (contohnya 50–60% dari baki pinjaman) untuk kurangkan ansuran bulanan.
2. Simpan 30% dalam tabung kecemasan (contohnya di ASB atau Tabung Haji).
3. Simpan 10–20% untuk kegunaan jangka panjang atau pelaburan selamat (contohnya, ubah suai rumah, rawatan kesihatan, atau projek kecil selepas bersara).

Dengan cara ini:

• Hutang semakin ringan
• Masih ada tunai kecemasan
• Hidup lebih tenang dan fleksibel

---

🪙 Contoh Realistik

Jika gratuiti anda RM300,000:

• RM180,000 → bayar sebahagian pinjaman rumah
• RM90,000 → simpanan kecemasan (ASB / Tabung Haji / FD Islamik)
• RM30,000 → dana khas (kecemasan kesihatan, travel, ubah suai rumah)

---

💬 Kesimpulan

Jika pinjaman rumah tinggal sedikit, lebih baik selesaikan terus untuk ketenangan.

Jika baki masih banyak, guna strategi campuran — bayar sebahagian, simpan sebahagian.

Anda dalam posisi kukuh sebab dua-dua ada pencen tetap yang tinggi. Jadi strategi terbaik ialah menjaga keseimbangan antara tunai dan kebebasan hutang.

---