Untuk tentukan berbaloi atau tidak membeli kereta idaman dengan gaji RM6,000 sebulan, kita kena nilai ikut formula kewangan asas dan kesan jangka panjang terhadap bajet.
1. Kaedah Kewangan: 20% – 15% – 5% Rule
- 20%: Maksimum harga kereta = 20 kali gaji bulanan → RM6,000 × 20 = RM120,000
- 15%: Bayaran bulanan ansuran kereta tidak lebih 15% gaji bersih → RM6,000 × 15% = RM900 sebulan.
- 5%: Kos insurans, cukai jalan, servis, petrol ≤ 5% gaji → RM6,000 × 5% = RM300 sebulan.
2. Contoh Situasi
| Item | Kereta Idaman (RM120k) | Kereta Sederhana (RM60k) |
|---|---|---|
| Ansuran Bulanan (5 tahun, 3% interest) | ~RM1,750 | ~RM880 |
| Kos insurans & cukai jalan | ~RM3,000 setahun (~RM250/bln) | ~RM1,800 setahun (~RM150/bln) |
| Servis & Petrol | ~RM400/bln | ~RM250/bln |
| Jumlah Kos Bulanan | ~RM2,400 | ~RM1,280 |
| % dari Gaji | ~40% | ~21% |
3. Analisis
- Jika ambil kereta idaman RM120k: 40% gaji habis pada kereta, kurang ruang untuk simpanan, pelaburan, dan kecemasan. Risiko kewangan tinggi jika ada komitmen lain.
- Jika ambil kereta sederhana: Kos bulanan lebih rendah, baki gaji lebih banyak untuk simpanan & pelaburan, memberi kestabilan jangka panjang.
4. Cadangan
- Kalau kereta idaman masih dalam bajet (ansuran ≤ 15% gaji bersih), boleh beli tanpa mengorbankan simpanan & pelaburan.
- Kalau ansuran melebihi 20% gaji, lebih baik tunda atau beli model terpakai dulu sambil bina tabungan.
- Pastikan dana kecemasan ≥ 6 bulan gaji sudah tersedia sebelum buat komitmen besar.
Jom buat perbandingan kewangan 5 tahun antara:
- Beli kereta idaman RM120,000 sekarang
- Beli kereta sederhana RM60,000 dan melabur lebihan kos bulanan
Anggapan Simulasi
- Gaji bersih: RM6,000/bulan
- Tempoh pinjaman: 5 tahun (3% interest)
- Pulangan pelaburan: 8% setahun (contoh unit amanah/saham stabil)
- Perbezaan kos bulanan antara kereta idaman & kereta sederhana: ~RM1,120
Perbandingan Kos & Pelaburan
| Tahun | Kereta Idaman (RM120k) – Ansuran & Kos | Kereta Sederhana (RM60k) – Ansuran & Kos | Lebihan Bulanan (Dilabur) | Nilai Pelaburan Terkumpul |
|---|---|---|---|---|
| 1 | RM2,400/bulan × 12 = RM28,800 | RM1,280/bulan × 12 = RM15,360 | RM1,120 | RM14,453 |
| 2 | RM28,800 | RM15,360 | RM1,120 | RM30,090 |
| 3 | RM28,800 | RM15,360 | RM1,120 | RM46,946 |
| 4 | RM28,800 | RM15,360 | RM1,120 | RM65,068 |
| 5 | RM28,800 | RM15,360 | RM1,120 | RM84,510 |
Kesimpulan
- Kereta Idaman: Selepas 5 tahun, anda habiskan ± RM144,000 untuk kos kereta & tiada simpanan daripada perbezaan kos.
- Kereta Sederhana + Pelaburan Lebihan: Selepas 5 tahun, anda habiskan ± RM76,800 untuk kereta dan ada aset pelaburan bernilai ± RM84,510.
- Perbezaan Kekayaan: Lebih RM84,000 jika pilih kereta sederhana & melabur baki duit.
No comments:
Post a Comment